SCIÉNDO INGENIUM  
ISSN Nº 3084-7788 (En línea) Sci. ingen. 22(1): 5-28, (2026)  
Indicador de inclusión financiera basado en el financiamiento solidario  
de las unidades familiares de las mypes en Trujillo  
Financial inclusion rate based on solidarity financing of family units of MSEs  
in Trujillo  
Alan Reynaldo Jacinto Acevedo 1*  
; Iván Martín Olivares Espino 2  
1 Formación para adultos, Universidad César Vallejo, Av. Larco 1770 urb. San Andrés 5ta etapa, Trujillo, Perú.  
2 Facultad de Ingeniería, Universidad Nacional de Trujillo, Av. Juan Pablo II s/n – Ciudad Universitaria, Trujillo, Perú.  
iolivares@unitru.edu.pe  
* Autor correspondiente: ajacintoac@ucvvirtual.edu.pe (A. Jacinto)  
DOI: 10.17268/scien.inge.2026.01.01  
RESUMEN  
Actualmente el financiamiento de los clientes en microfinanzas se basa en una evaluación individual de las mypes con un  
bajo nivel de inclusión financiera individual. Por ello se plantea calcular un indicador de inclusión financiera de los adultos  
de las unidades familiares con mypes en Trujillo. En la metodología el indicador se calcula en función a dimensiones de  
uso, acceso y calidad de los productos financieros que atienden el segmento de las mypes y según el índice de desarrollo  
humano (IDH) utilizado por el PNUD. El indicador de inclusión financiera individual de las unidades familiares de las  
mypes de Trujillo arroja un resultado de 0,317 siendo 0 nula inclusión financiera y 1 la total inclusión financiera. Y el  
indicador de inclusión financiera basado en el financiamiento solidario de las unidades familiares con mypes arroja un  
resultado de 0,607 concluyendo que el indicador de inclusión financiera de las unidades familiares con mypes en Trujillo  
permite su inclusión financiera en mayor medida que de manera individual y además empleando simulación de Montecarlo  
la variable con mayor nivel de sensibilidad en el indicador es el monto del crédito a otorgar.  
Palabras clave: Inclusión financiera; financiamiento solidario; mypes; unidad familiar; microfinanzas.  
ABSTRACT  
At present, microfinance client financing is based on an individual assessment of MSMEs with a low level of individual  
financial inclusion. Therefore, this research proposes to calculate an indicator of financial inclusion of adults in households  
with MSMEs in Trujillo. In the methodology, the indicator is calculated in function of the dimensions of use, access and  
quality of the financial products that attend the MSME segment and according to the human development index (HDI) used  
by the UNDP. The individual financial inclusion indicator of the households of Trujillo's MSMEs shows a result of 0.317,  
with 0 being no financial inclusion and 1 being total financial inclusion. And the indicator of financial inclusion based on  
solidarity financing of family units with MSMEs yields a result of 0.607, concluding that the indicator of financial inclusion  
of family units with MSMEs in Trujillo allows their financial inclusion much more than individual inclusion. In addition,  
with a Monte Carlo simulation, the variable with the highest level of sensitivity in the indicator is the amount of credit  
approved.  
Keywords: Financial Inclusion; Solidarity Financing; MSEs; Family Unit; Microfinance.  
1. INTRODUCCIÓN  
Siendo el ámbito económico uno de los pilares del desarrollo humano, las microfinanzas constituyen una de las estrategias  
para combatir la pobreza sobre todo en los países y sociedades con mayor requerimiento de necesidades socioeconómicas  
(MBalla, 2017). La situación de necesidades no satisfechas de sectores desfavorecidos económicamente en América Latina  
ha generado el surgimiento de emprendedores (Kantis et al., 2002; citado por Texis et al., 2016), y que forman el sector  
microempresarial, conformado por las micro y pequeñas empresas (mypes). Es por ello que surge las microfinanzas como  
una estrategia para afrontar la pobreza y el desarrollo económico de las familias quienes deben cubrir sus necesidades no  
cubiertas por el Estado o por el sistema financiero especialmente en América Latina (Sanz, 2010).  
Una de las mediciones para un mayor bienestar económico y superar la desigualdad y salir de la pobreza es a través de la  
inclusión financiera mediante el acceso de las familias a los productos financieros (Alfageme y Ramírez, 2016). Según un  
estudio acerca de la inclusión financiera en nuestro continente se concluye que existen importantes diferencias en el uso y  
Fecha de envío: 15-08-2025 Fecha de aceptación: 09-02-2026  
Fecha de publicación: 27-03-2026  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
acceso de servicios financieros entre países europeos con un nivel de ingresos altos que tienen elevados niveles de inclusión  
financiera y países latinoamericanos que presentan bajos niveles de inclusión financiera como en el caso de Perú (Orazi et  
al., 2019).  
En Perú el ente regulador que monitorea la inclusión financiera es la Superintendencia de banca, seguros y AFP (SBS) y la  
definide como el acceso y uso de los servicios financieros de calidad por parte de todos los segmentos de la población el  
cual se encuentra por debajo del nivel de otros países de la región latinoamericana tanto en acceso como en uso de ser-  
vicios financieros (SBS, 2020). Jaramillo y Ñopo (2020) señalan que solo el 12% de financiamientos corresponden a clien-  
tes mypes siendo solo el 37,5% del total de clientes. León (2017) indica que los indicadores de acceso al financiamiento  
están en menos del 40 % en Perú y solamente un 33% de las mypes tienen acceso a créditos en el sistema financiero. Y  
según la SBS el porcentaje de población adulta con crédito aumentó del 31% en junio de 2014 a solo el 32% en diciembre  
de 2020 y en La Libertad este porcentaje es de solo un 29 % al 2020 (SBS, 2020).  
En un estudio de Kamichi (2023) se identifica que en Perú que entre las características del empleo informal presentan un  
bajo nivel de productividad, escaso nivel educativo y un bajo nivel de ingresos, lo cual es frecuente en países sub desarro-  
llados, esto incluso se ha incrementado por la inmigración en los últimos años. Este fenómeno ha impulsado al emprendedor  
a generar su propio autoempleo para cubrir sus necesidades. En Perú este problema se ha vuelto estructural, con niveles  
superiores al 70% de empleo informal lo cual ha generado como consecuencia un incremento de la inseguridad ciudadana  
por el accionar de organizaciones delictivas incrementando aún más el nivel de informalidad del empleo (Ramos, 2023).  
En Brasil se utilizaron estrategias enfocadas en el acceso a través de agentes corresponsales que han permitido incrementar  
el número de cuentas bancarias y por ende la inclusión financiera, siendo estos agentes más de la mitad de los puntos de  
servicio en su sistema financiero. Mientras en México emplean la estrategia de atención dirigida a microcréditos y produc-  
tos conexos con créditos solidarios y entidades muy eficientes que incrementaron la base de clientes incluidos pero con  
tasas de interés elevadas por encima del 100 % (Gwalani y Parkhi, 2014).  
Las instituciones de microfinanzas atienden a sus clientes mediante el microcrédito individual como principal producto  
para el financiamiento del segmento mype. Según Castillo (2013) la tecnología del crédito individual se basa en la cons-  
trucción de incentivos que permitan disminuir la selección adversa y el riesgo moral de los prestatarios. En el microcrédito  
individual se seleccionan a los sujetos de crédito mediante un análisis de su historial crediticio individual complementado  
con la visita en campo de asesores de crédito quienes cruzan información de diferentes fuentes para validar la veracidad de  
la información y evitar el riesgo moral.  
Se han realizado diversos estudios para estimar la inclusión financiera, tomando en cuenta índices multidimensionales que  
contengan información agregada tanto de la demanda (clientes) como de la oferta (entidades financieras) considerando  
indicadores de alcance y de uso según comenta Yorulmaz (2018), y según su estudio al agregar nuevas variables no rele-  
vantes no se tiene un efecto significativo en la medición de la inclusión financiera. Mientras que Goel y Sharma, (2017)  
indican que para determinar la inclusión financiera consideran indicadores de uso de los servicios financieros, como la  
penetración, e indicadores de acceso como la disponibilidad de los servicios financieros en términos geográficos y demo-  
gráficos y además el acceso a los seguros de vida y otros que se ofrecen.  
Según Pérez y Titelman (2018) indican que la inclusión financiera se puede evaluar en tres magnitudes: uso, acceso y  
calidad. El acceso implica la probabilidad de utilizar los productos de las instituciones financieras formales o la facilidad  
para que las personas pueden acceder a los mismos. El uso significa la utilización efectiva de los productos financieros de  
manera regular y frecuente, así como el objetivo con el que se usa el sistema financiero. La calidad se da en función de las  
características del acceso y el uso incluyendo la manera como el producto se adapta a las necesidades del cliente, la diver-  
sidad de productos financieros, la regulación y la supervisión de los productos ofrecidos.  
Existen diversos estudios que evalúan el índice de inclusión financiera en diferentes regiones, así tenemos que Sarma (2012)  
propone un indicador de inclusión financiera entre 0 (exclusión financiera total) y 1 (completa inclusión) teniendo diferen-  
tes variables de la inclusión, de modo que le permita comparar este índice entre países y en el tiempo.  
En el estudio de Gupte et al. (2012) para la determinación de la inclusión financiera se incluyen las magnitudes de alcance,  
uso, facilidad y costo de operaciones financieras. La dimensión de alcance evalúa la penetración y accesibilidad y tiene  
variables como penetración de sucursal geográfica, penetración de cajero automático geográfico, penetración de sucursal  
demográfica, penetración de cajero automático demográfico y número de cuentas (depósitos y préstamos) por 1000 adultos.  
La dimensión de uso incluye las variables de volumen de depósitos y préstamos como porcentaje del PBI. La dimensión  
de la facilidad de las transacciones se divide en dos tipos: variables que están directamente relacionadas como el número  
de ubicaciones para abrir cuentas de depósito o préstamo, y variables relacionadas inversamente con la inclusión como la  
cantidad mínima para abrir cuentas de ahorro o corrientes, cantidades mínimas de préstamos de consumo o hipotecarios, la  
cantidad de documentos para abrir cuentas de ahorro o corrientes y el número de días para procesar las solicitudes de  
préstamos. La dimensión del costo de las transacciones incluye variables como tarifas anuales cobradas a los clientes por  
tarjetas de cajero automático o cuentas y el costo de la transferencia internacional de dinero.  
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En otro estudio en países del Asia se ha calculado el índice de inclusión financiera para el período 2008 a 2017 utilizando  
datos del FMI en dos dimensiones: el primer grupo representa el alcance de la oferta financiera y el segundo representa el  
uso de la demanda financiera. La primera dimensión considera el nivel de penetración como el número de cajeros automá-  
ticos por 100 000 habitantes y el número de sucursales para 100 000 adultos. En la segunda dimensión (uso) utilizaron el  
número de tarjetas de crédito y de débito por cada 1000 adultos. Debido a que estos cuatro índices tienden a variar juntos  
consideraron asignar un peso igual a cada uno de ellos (Vo et al., 2020).  
Otro estudio muestra que los países que están en la categoría de ingresos altos tienen un índice de inclusión más alto, y se  
recomienda ampliar estudios con la recopilación de datos de otras instituciones financieras formales e informales e institu-  
ciones de microfinanzas y el uso de encuestas de hogares para obtener información detallada sobre el uso de los servicios  
formales e informales (Yorulmaz, 2018).  
En América Latina un estudio de Roa (2013) considera un indicador de inclusión financiera en base a las dimensiones de  
acceso, uso y la calidad de los productos bancarios. En ese estudio se revisan diferentes variables encontrando que los  
niveles de acceso están muy lejanos a los de las economías más desarrolladas. Y en el caso del uso también es muy limitado  
tanto para créditos como ahorros en los hogares con pequeñas y medianas empresas. Con respecto calidad de la inclusión  
financiera concluye que muchos de los países latinoamericanos aún carecen o están en proceso de implementar iniciativas  
de regulación y supervisión de entidades que brindan esos servicios como las microfinancieras y cooperativas, en cuanto a  
la protección al consumidor la mayoría de países de la región no tienen mecanismos que permitan una eficaz supervisión y  
cumplimiento de las leyes, así como reformas para fortalecer una adecuada educación financiera. Concluye también que se  
requieren instrumentos diferentes para superar las barreras de acceso y uso como en los microcréditos grupales (Roa, 2013).  
En el Perú la SBS precisa que la inclusión financiera se refiera al acceso y uso de productos financieros de calidad por parte  
de usuarios en general, medida en sujetos de crédito individuales y se enfoca en tres dimensiones empezando por el acceso  
referido a los lugares de atención e infraestructura, así como la penetración geográfica de estos puntos que se refleje en una  
oferta de servicios que esté a disposición de los usuarios. La segunda es el uso medido en función de la periodicidad e  
intensidad con la que los usuarios utilizan los servicios financieros. Y la tercera es la calidad referida a la presencia de  
productos y servicios financieros que se acondicionen a las necesidades de los usuarios (SBS, 2020).  
Los créditos solidarios otorgados de manera grupal utilizan una metodología basada en el uso de una garantía intangible  
que significa que todos los miembros del grupo se comprometen a ser responsables ante cualquier probable incumplimiento  
en el pago por uno de sus integrantes. Los créditos solidarios o de responsabilidad conjunta se refieren a aquellos en los  
que el prestatario y los demás miembros que conforman el grupo asumen la responsabilidad por las deudas tomadas por los  
demás miembros, generando que la responsabilidad conjunta logre superar el problema del conocimiento del cliente y el  
riesgo moral valiéndose de la garantía solidaria que sustituye a la garantía convencional individual de la cual carecen las  
personas de bajos recursos económicos (de Quidt et al., 2018).  
La Superintendencia nacional de aduanas y administración tributaria (SUNAT, 2025) en Perú identifica a la micro y pe-  
queña empresa (mype) como la unidad económica formada por una persona natural o jurídica que desarrolla actividades de  
extracción, transformación, producción, comercialización de bienes o prestación de servicios. Estas tienen hasta 10 traba-  
jadores y ventas anuales máximas de 150 UIT (unidades impositivas tributarias). En la presente investigación la unidad  
familiar se denomina a un conjunto de personas unidas por una relación de parentesco entre sí que viven juntas y con  
ingresos conjuntos que les permita acceder al sistema financiero de manera solidaria para ser incluidos financieramente ya  
sea con productos activos o pasivos. Las mypes, en esta investigación, lo constituyen las unidades familiares como personas  
naturales que desarrollan actividades económicas según Sunat que pueden acceder a un financiamiento crediticio y que  
tengan máximo 10 integrantes.  
La inclusión financiera, en esta investigación, se determina como un indicador multidimensional basado en las magnitudes  
de uso, acceso y calidad del servicio financiero de las unidades familiares de las mypes en Trujillo. La dimensión de uso  
está referida a que las unidades familiares de las mypes en la ciudad de Trujillo usen los productos financieros. La dimen-  
sión de acceso corresponde a la disponibilidad de las mypes de obtener los productos financieros y la dimensión de calidad  
muestra las características de los productos financieros con respecto al tiempo de atención de productos crediticios y de  
reclamos, así como las políticas de educación financiera. El detalle de las variables y sus dimensiones se muestran en la  
figura 1 y en la figura 2 del Anexo 01.  
Existen diversos modelos de soporte para la toma de decisiones en ingeniería, tal es el caso de un estudio realizado en  
México donde se analiza el impacto y los beneficios de los microcréditos, evaluando sus ventajas y desventajas incluyendo  
la variable de ingresos del solicitante y determinando la profundidad (alcance) de los microcréditos bajo un modelo de  
regresión logística, concluyendo que los microcréditos mejoran la productividad y le generan mayores beneficios econó-  
micos (Martínez et al., 2014). En otro estudio se ha encontrado una correlación fuerte entre el nivel de ingresos, el uso de  
productos financieros y la inclusión financiera, recomendando que las políticas de inclusión deben ampliarse al sector  
informal y evaluar si las regulaciones son una restricción para la inclusión financiera (Zamalloa et al., 2016).  
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Para evaluar la sensibilidad en ingeniería económica se tiene un estudio con el empleo del método de Montecarlo para  
evaluar la correlación de las variables de un portafolio de inversión en función del tiempo, así como los riesgos de ese  
portafolio financiero. Otra aplicación de la simulación en la ingeniería financiera es para calcular el valor de riesgo de un  
portafolio de productos, concluyendo que la simulación es uno de los métodos más utilizados en la ingeniería financiera  
sobre todo en el análisis de portafolios de inversión (Martínez et al., 2017).  
Por lo revisado se observa una necesidad de determinar un indicador que permita calcular el grado de inclusión financiera  
de las unidades familiares que tienen mypes recogiendo información que no se ha tomado en cuenta por las entidades  
reguladoras y que permita generar políticas futuras para alcanzar un mayor nivel de inclusión de las unidades familiares  
con mypes.  
Por tanto, esta investigación busca como objetivo encontrar el indicador de inclusión financiera basado en el financiamiento  
solidario de las unidades familiares de las mypes en la ciudad de Trujillo con la finalidad de lograr su inclusión financiera.  
Este indicador se compara con el indicador de inclusión financiera de manera individual de las unidades familiares de las  
mypes en la ciudad de Trujillo. Ambos indicadores se determinan en función a las dimensiones de uso, acceso y calidad.  
2. METODOLOGÍA  
2.1 Diseño de Investigación y muestreo  
La investigación es no experimental, transeccional o transversal con datos recolectados en un solo momento para describir  
la variable inclusión financiera y es además un diseño transversal descriptivo ya que se ha analizado su situación tanto a  
nivel individual como a nivel de las unidades familiares con ingresos solidarios que tienen mypes para luego evaluarlos y  
compararlos.  
El objeto de estudio es la unidad familiar que tiene mype en la ciudad de Trujillo. Su descripción se detalla en el Anexo 1  
donde se observa además la variable inclusión financiera Individual y con ingresos solidarios de las mypes con sus dimen-  
siones e indicadores.  
La población lo constituyen las unidades familiares que tienen mypes en la ciudad de Trujillo. En la realidad observada no  
es posible determinar la cantidad específica de los elementos de la población, pues existen muchas unidades familiares que  
tienen mypes y que no figuran en las estadísticas debido al alto nivel de informalidad por ello en este estudio se considera  
una población infinita.  
Para el presente estudio se incluye las unidades familiares que tienen mypes de los sectores económicos con mayor por-  
centaje de representación según el Ministerio de la Producción de las mypes al 2019 son comercio, servicios, manufactura  
y construcción que suman un 97,9 % a nivel de Perú y a nivel de La Libertad, además un segundo criterio de inclusión  
considera las unidades familiares ubicadas en los distritos más poblados de la provincia de Trujillo: Trujillo, La Esperanza,  
Víctor Larco Herrera, El Porvenir, Florencia de Mora, Huanchaco, Moche, Laredo y Salaverry (Ministerio de la producción  
PRODUCE, 2021).  
La muestra está basada en las unidades familiares que tienen mypes en la ciudad de Trujillo. La técnica de muestreo es  
probabilístico simple y además se ha estratificado por sectores productivos. Para determinar el tamaño de la muestra se  
realizó primero un muestreo aleatorio simple, con un diseño de muestra para una media (µ) desconocida. Se escoge de  
manera aleatoria a las unidades familiares que tienen mypes con un tamaño de muestra seleccionado mediante la fórmula:  
n = (Z2 .p .q) / E2 ; donde n es el tamaño inicial de muestra, p es la proporción de la población que posee la característica  
de la inclusión financiera basada en el financiamiento solidario de las unidades familiares de las mypes de Trujillo.  
En esta investigación se realizó un muestreo previo para conocer un valor inicial de p, por ello se realizó un levantamiento  
de información con 40 encuestas y de las cuales se obtuvo un valor de p = 0,025 (resultado positivo de inclusión financiera  
basada en financiamiento solidario de la unidad familiar que tenía mype en Trujillo), entonces q = 1 – p = 0,975, un nivel  
de significancia de 5% y Z (α = 0.025) = 1,96 , con E = error porcentual de 3 %. Entonces tenemos n = 104,04; por lo que  
el tamaño de la muestra sería: n = 105.  
A nivel de estratos siguiendo el criterio de representatividad de cada uno de los sectores productivos se ha determinado el  
tamaño de muestra que se detalla en el Anexo 02.  
2.2. Metodología para la determinación del indicador de inclusión financiera.  
Luego establecer el objeto de estudio, población y tamaño de muestra se realiza el levantamiento de información de campo  
para recoger información no contemplada en las estadísticas y registros oficiales mediante entrevistas a las unidades fami-  
liares con mypes en Trujillo utilizando un cuestionario estructurado, uniforme con preguntas cerradas lo que permite reco-  
pilar data cuantitativa y un análisis de esta información para determinar el indicador de inclusión financiera tanto individual  
y como de la unidad familiar con ingresos solidarios que tienen mypes según principales actividades determinadas en el  
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muestreo. Esta información de campo recogida de primera fuente para la determinación de los resultados del estudio es  
relevante ya que existe una escasez de información de las mypes para evaluar su inclusión financiera. Además, se ha reco-  
pilado información de fuentes secundarias de instituciones como SBS, SUNAT, INEI, ministerio de producción y páginas  
de internet de las entidades financieras que brindan productos financieros en Trujillo.  
Para la recopilación de datos de fuentes primarias se utiliza un cuestionario realizado a las unidades familiares con mypes  
de la muestra (Anexo 03) que sirven de insumo en la evaluación de la inclusión financiera. Para la confiabilidad del instru-  
mento se calcula el alfa de Cronbach obteniendo un resultado del 67,5% para las variables evaluadas. Para la validez se ha  
sometido el instrumento a juicio de tres expertos con amplia experiencia en el conocimiento de la población objetivo y  
desarrollo profesional en el campo estudiado de las mypes y microfinanzas obteniendo además el coeficiente de Holsti con  
un valor de 1 para la validación de los 3 expertos permitiendo confirmar la fiabilidad del instrumento.  
Luego se ha analizado la información recogida esquematizándola en sus tres dimensiones (acceso, uso y calidad) que han  
permitido calcular tanto el indicador de inclusión financiera a nivel individual como el que considera el financiamiento  
solidario de las unidades familiares de las mypes en la ciudad de Trujillo. Se realiza la normalización de datos para unifor-  
mizarlos y que permita el uso de la información para calcular el indicador de inclusión financiera entre 0 y 1 de acuerdo a  
la metodología empleada para el diseño de construcción de índices del PNUD (programa de las naciones unidas para el  
desarrollo [PNUD], 2019) que utiliza para determinar el índice de desarrollo humano (IDH).  
Se determina luego el indicador individual de inclusión financiera de los sujetos de créditos que tienen mypes en la ciudad  
de Trujillo con media geométrica utilizando una fórmula correspondiente para cada una de las tres dimensiones propuestas  
de uso, acceso y calidad (10 indicadores). En cuanto a la dimensión de uso en función a 4 variables: cuentas de ahorros,  
cuentas de créditos, crédito promedio e ingreso promedio. En cuanto a la dimensión de acceso en función a 3 variables:  
entidades financieras, productos financieros y canales de atención. En cuanto a la dimensión de calidad en función a 3  
variables: capacitación, atención de créditos y atención de reclamos.  
Después se determina el indicador de inclusión basado en el financiamiento solidario de las unidades familiares con ingre-  
sos solidarios que tienen mypes calculando la media geométrica con su respectiva fórmula considerando también las di-  
mensiones con respecto al uso, acceso y calidad (10 indicadores). En cuanto a la dimensión de uso: porcentaje de ahorros  
solidarios, porcentaje de créditos solidarios, créditos promedio solidario, promedio ingresos solidarios. Con respecto a la  
dimensión de acceso: entidades financieras potenciales para atención solidaria, productos potenciales solidarios, canales de  
atención solidaria. En cuanto a la dimensión de calidad: capacitación solidaria, atención de créditos solidarios, atención de  
reclamos solidarios. Con ello se compara con el indicador individual.  
Finalmente se ejecuta una simulación de Montecarlo que permita realizar un análisis de sensibilidad del indicador de in-  
clusión financiera por medio del software crystal Ball. Para ello se siguen los siguientes pasos: 1) Determinar y asignar la  
distribución para cada variable de uso, acceso y calidad en sus 10 componentes. 2) Realizar la simulación con las 10  
variables (acceso, uso y calidad) para el indicador con ingresos solidarios. 3) Hacer un análisis de sensibilidad para identi-  
ficar las variables más importantes en el indicador de inclusión financiera con ingresos solidarios.  
2.3. Procedimiento del cálculo del indicador de inclusión financiera.  
Para el cálculo del indicador según la metodología empleada para calcular el índice de desarrollo humano (IDH) primero  
se normalizan los datos de las variables determinando primeramente los valores mínimos y máximos (objetivos) para trans-  
formar los datos recogidos en indicadores o índices entre 0 y 1 y los denominamos indicador Ii. Dado que no se conoce el  
valor al que se aspira para cada una de las variables en cada dimensión, el máximo y mínimo son los tomados de los valores  
recopilados observados y recogidos de los datos. Luego se calculan los indicadores de inclusión financiera como una media  
geométrica de las tres dimensiones: uso, acceso y calidad, de acuerdo a la metodología empleada por el Programa de las  
Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD) para calcular el índice de desarrollo humano IDH (Programa de las Naciones  
Unidas para el Desarrollo [PNUD], 2024). Para cada dimensión Dj se tiene “n” número de variables “X”, lo que se detalla  
así:  
Dj → X1, X2 , X3 …..Xn  
(1)  
Ahora para cada variable Xi calculamos el Ii normalizado de la siguiente manera:  
Ii =  
(Xt – Min (Xi ) ) / (Max (Xi ) – Min (Xi) )  
(2)  
Donde: Xt = Valor actual de la variable Xi ; Min (Xi) = Valor mínimo de la variable Xi ; Max (Xi) = Valor máximo de la  
variable Xi  
Esto asegura que Ii se encuentre entre 0 y 1 y cuanto mayor sea el valor de Ii, mayor será el valor de la dimensión Dj.  
Calculamos luego el valor Dj de cada dimensión que resulta de la media geométrica de los indicadores Ii de cada dimensión  
considerando que todos tienen el mismo nivel de importancia y el mismo peso:  
푛
∏
Dj =  
퐼푖  
(3)  
푖=1  
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Donde “i” tiene valores según el número de indicadores de cada dimensión. Para la dimensión de uso tiene 04 indicadores;  
para la dimensión de acceso 03 indicadores y para la dimensión de calidad 03 indicadores. Y “j” tiene 3 valores (uso, acceso  
y calidad).  
Finalmente, la fórmula de la determinación de Inclusión financiera resulta de calcular la media geométrica de las dimen-  
siones Dj (acceso, uso y calidad). El indicador individual se calcula según la fórmula:  
1/3  
IF(Ind) = (D_Ind1 1/3) (D_Ind2 1/3) (D_Ind3  
)
(4)  
Y el indicador de inclusión financiera con ingresos solidarios de las unidades familiares con mypes:  
1/3  
IF(Ing_S) = (D_IngS1 1/3) (D_IngS2 1/3) (D_IngS3  
)
(5)  
Tanto el indicador individual y el indicador con ingresos solidarios de inclusión financiera de las mypes de Trujillo están  
calculados en función a las dimensiones de acceso, uso y calidad con sus respectivas variables del anexo 01. El cálculo de  
ambos indicadores (individual y solidario) de inclusión financiera se detallan en los anexos 04 y 05, ambos indicadores con  
sus respectivas fórmulas. Una vez determinados ambos indicadores se procede a compararlos y analizarlos en los resultados  
de la investigación.  
Posteriormente se realiza una simulación de Montecarlo y para ello primero se asignan distribuciones de probabilidad a los  
conjuntos de datos de cada variable a analizar para luego realizar la simulación (con 10000 pruebas) utilizando el software  
crystal Ball que permita elaborar un análisis de sensibilidad y encontrar los indicadores de mayor influencia en el índice de  
inclusión financiera, así como escenarios para cada variable.  
3. RESULTADOS Y DISCUSIÓN  
Para el tratamiento de los datos se procede a la codificación de las preguntas del cuestionario y se realiza el análisis mediante  
el software SPSS y para la simulación de datos se utiliza Crystal Ball como una extensión de hoja de cálculo Excel. Como  
resultado se obtiene el indicador de inclusión financiera individual para luego compararlo con el indicador basado en el  
financiamiento solidario de las unidades familiares con mypes.  
3.1 Indicador de inclusión financiera individual de las unidades familiares de las mypes de Trujillo  
Empleando las ecuaciones del anexo 07 determinamos el indicador individual. Utilizando las ecuaciones (6), (7), (8) y (9)  
determinamos los 4 indicadores de uso individual que permiten luego hallar la dimensión de uso financiero Individual con  
la ecuación (3), tales que:  
Con la ecuación (6): Uso Ind 1 = 0,2614; con la ecuación (7): Uso Ind 2 = 0,3333; con la ecuación (8): Uso Ind 3 = 0,1724;  
con la ecuación (9): Uso Ind 4 = 0,2707, por lo que la dimensión de uso individual sería:  
D푢푠표 ꢀ푛푑 = (0,2614)1/4. (0,3333)1/4. (0,1724)1/4. (0,2707)1/4 = 0,252509165  
En el caso de la dimensión de acceso encontramos primero los 3 indicadore de acceso individual con las ecuaciones (10),  
(11) y (12) que permiten luego encontrar la dimensión de acceso de servicio financiero individual con la ecuación (3):  
Con la ecuación (10): Acceso Ind 1 =0,3306; con la ecuación (11): Acceso Ind 2 = 0,4418; con la ecuación (12): Acceso  
Ind 3 = 0,3701, y luego la dimensión de acceso individual con la ecuación (3) es como sigue:  
D퐴푐푐푒푠표 ꢀ푛푑 = (0,330687831)1/3. (0,441860465)1/3 . (0,37014157)1/3 = 0,378172903  
Ahora para la dimensión de calidad de servicio financiero individual con las ecuaciones (13), (14) y (15) obtenemos los 3  
indicadores resultantes:  
Aplicamos la ecuación (13) para Cal Ind 1 = 0,1429; con la ecuación (14): Cal Ind 2 = 0,30063; con la ecuación (15): Cal  
Ind 2 = 0,8845. Por lo que la dimensión de calidad de servicio financiero Individual se calcula con la ecuación (3):  
D퐶푎푙푖푑푎푑 ꢀ푛푑 = (0,142857143)1/3. (0,300634921)1/3. (0,88452381)1/3 =0,336163305  
Entonces el indicador de Inclusión financiera individual de las unidades familiares que tienen mypes en Trujillo es:  
IIFꢀ푛푑푖푣푖푑푢푎푙 = (0,252509165)1/3. (0,378172903)1/3. (0,336163305)1/3  
IIFꢀ푛푑푖푣푖푑푢푎푙 = 0,317813704  
3.2 Indicador de inclusión financiera con ingresos solidarios de las unidades familiares de las mypes  
de Trujillo  
Se utilizan las ecuaciones del anexo 05 para el indicador solidario de inclusión financiera Para el caso de la dimensión de  
uso de servicio financiero con ingresos solidarios hallamos los 4 indicadores con las ecuaciones (16), (17), (18) y (19) tales  
que empleando la ecuación (16): Uso Ing Sol 1 = 0,8571; con la ecuación (17): Uso Ing Sol 2 = 0,8095; con la ecuación  
10  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
(18): Uso Ing Sol 3 = 0,27725; y con la ecuación (19): Uso Ing Sol 4 = 0,2981. Por lo que la dimensión de uso con ingresos  
solidarios se halla con la ecuación (3):  
D푈푠표 ꢀ푛푔 푆표푙 = (0,8571)1/4. (0,80952381)1/4. (0,277251082)1/4. (0,298117914)1/4  
D푈푠표 ꢀ푛푔 푆표푙 = 0,489368533  
Para la dimensión de acceso con ingresos solidarios hallamos los 3 indicadores con las ecuaciones (20), (21) y (22). Por lo  
que aplicando la ecuación (20): Acceso Ing Sol 1 =0,7042; con la ecuación (21): Acceso Ing Sol 2 = 0,994905869; con la  
ecuación (22): Acceso Ing Sol 3 = 0,62985843. Y la dimensión de acceso con ingresos solidarios se determina mediante la  
ecuación (3):  
1/3  
. 0,994905869 1/3. (0,62985843)1/3  
(
)
(
)
D퐴푐푐푒푠표 ꢀ푛푔 푆표푙 = 0,704232804  
D퐴푐푐푒푠표 ꢀ푛푔 푆표푙 = 0,761343066  
En el caso de la dimensión de calidad de servicio financiero con ingresos solidarios calculamos los 3 indicadores respectivos  
con las ecuaciones (23), (24) y (25). Empleamos la ecuación (23) para Cal Ing Sol 1 = 0,2952; aplicamos la ecuación (24):  
Cal Ing Sol 2 = 0,793968254; y con la ecuación (25): Cal Ing Sol 3 = 0,927380952. Y la dimensión de calidad con ingresos  
solidarios se determina mediante la ecuación (3):  
D퐶푎푙푖푑푎푑 ꢀ푛푔 푆표푙 = (0,295238095)1/3. (0,793968254)1/3. (0,927380952)1/3  
.
D퐶푎푙푖푑푎푑 ꢀ푛푔 푆표푙 = 0,601281583  
Entonces el indicador de Inclusión financiera con ingresos solidarios de las unidades familiares que tienen mypes en Trujillo  
utilizando la ecuación (3) es el siguiente:  
IIFꢀ푛푔.푠표푙푖푑푎푟푖표푠 = (0,489368533)1/3. (0,761343066)1/3. (0,601281583)1/3  
IIFꢀ푛푔.푠표푙푖푑푎푟푖표푠 = 0,607339386  
3.3 Simulación y análisis de sensibilidad del Indicador de inclusión financiera con ingresos solidarios  
de las unidades familiares de las mypes de Trujillo  
En esta sección se ha realizado una simulación de Montecarlo con el siguiente procedimiento: primero se ha determinado  
la función de distribución para las 10 variables que permiten simular el indicador de inclusión financiera con el uso de  
Crystal Ball. El resumen de estadísticas y resultados de la simulación con 10000 pruebas considerando las distribuciones  
asignadas de acuerdo a los datos y los resultados de análisis de sensibilidad se observa en el anexo 06 donde se obtiene una  
media de 0,70 y una mediana de 0,71 para el indicador de inclusión financiera con ingresos solidarios, siendo mayor al  
calculado inicialmente de 0,607. Como resultado de la simulación los datos siguen una distribución de Weibull, lo cual se  
puede observar en la figura 3.  
Figura 3. Resultados de simulación del indicador de inclusión financiera con ingresos solidarios.  
11  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
Figura 4. Gráfico de sensibilidad de las variables de inclusión financiera con ingresos solidarios.  
Nota: Resultados de contribución a la varianza de los resultados de simulación con los datos de inclusión financiera  
Además se hizo el análisis de sensibilidad para identificar las variables con más impacto en el indicador de inclusión  
financiera. Según se observa en la figura 4 la variable U3_Monto:crédito:solidario es decir el crédito promedio potencial a  
otorgar a adultos con ingresos solidarios por cada unidad familiar que tienen mypes contribuye con un 30% a la varianza  
del indicador simulado y presenta una correlación de 0,5 con este indicador siendo la variable de mayor influencia para que  
las unidades familiares con mypes puedan ser incluidas financieramente. La variable A3_Canales_Atención_Solidario que  
corresponde al número de puntos actuales o potenciales de atención (oficinas, canales ATMs cajeros corresponsables POS  
y establecimientos de operaciones básicas EOBs) a cada una de las unidades familiares con ingresos solidarios que tienen  
mypes respecto del total de puntos de atención que atienden mypes tiene un 23,3% de contribución a la varianza y una  
correlación de 0,44 con el indicador de inclusión por lo que es la segunda variable con mayor influencia en el resultado del  
indicador de inclusión financiera de las unidades familiares con mypes en Trujillo.  
Otras dos variables con influencia significativa en el indicador son C2_Atención_Solidario referida al promedio de días  
por cliente para la atención de crédito a los adultos de las unidades familiares con ingresos solidarios que tienen mypes con  
21,6% de contribución a la varianza y 0,43 de correlación de rango, y la variable U4_Ingreso_Solidario definida como el  
ingresos promedio de los adultos de las unidades familiares con ingresos solidarios que tienen mypes con 21,1% de contri-  
bución y una correlación de rango de 0,42. Siendo estas dos variables también influyentes en el resultado del indicador.  
Las variables restantes influyen poco en la sensibilidad del indicador.  
Las variables con menor influencia son A2_Productos_Solidario (productos actuales o potenciales que atienen a las unida-  
des familiares con ingresos solidarios) y A1_Ent_Financieras_Solidario (entidades financieras con canales actuales o po-  
tencias de atención a las unidades familiares con ingresos solidarios) que presentan una contribución a la varianza mínima  
de 0,1 y una correlación de 0,3 y 0,2 respectivamente.  
De los resultados obtenidos el indicador de inclusión financiera individual de las unidades familiares con mypes arroja un  
valor de 0,317 y podemos deducir que un 31,7% de los adultos de las unidades familiares que tienen mypes en Trujillo  
están incluidos de manera individual basado en tres indicadores: uso, acceso y calidad de los productos financieros teniendo  
en consideración que en esta investigación se han considerado las unidades familiares que tienen mypes, es decir no incluye  
a individuos cuya actividad sea diferente a generar sus ingresos por medio de una mype como los trabajadores dependientes.  
Estos resultados se pueden cotejar con los que utiliza la SBS para medir la inclusión financiera a nivel Perú siendo por  
ejemplo el porcentaje de población adulta que tienen créditos de 32,3% a diciembre de 2023 valor ligeramente superior al  
de la presente investigación.  
A nivel de detalle de las tres dimensiones que forman el indicador de inclusión financiera individual obtenemos para la  
dimensión de uso de productos financieros individual un valor de 0,252 lo que significa que un 25,2% de los adultos de  
unidades familiares que tienen mypes hacen uso de productos financieros en Trujillo. El indicador de acceso individual que  
arroja un resultado de 0,378 lo que implica que un 37,8% de adultos de las unidades familiares con mypes tienen acceso a  
los productos financieros en Trujillo. Y para el indicador de calidad de productos financieros el resultado nos indica un  
12  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
valor de 0,336 que implica que un 33,6% de los adultos de las unidades familiares que poseen mypes obtienen productos  
de calidad por educación financiera y tiempos de atención de créditos y de reclamos.  
Los resultados del indicador individual de inclusión financiera se contrastan también a nivel de otras investigaciones. Gupte  
et.al. (2012) encontraron un indicador de inclusión financiera individual tomando múltiples dimensiones para la India de  
0,352 para el año 2009. Por su parte Yorulmaz (2018) calcula el índice de inclusión financiera entre 0,12 y 0,27 para un  
grupo de países con bajos ingresos y un índice entre 0,40 y 0,69 para otro grupo de países con altos ingresos que están fuera  
de la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico (OCDE). En el caso de Goel y Sharma (2017) categorizan  
el ín-dice de inclusión financiera en tres rangos como baja (rango de 0 hasta 0,4); media (rango mayor a 0,4 hasta 0,6) y  
alta inclusión financiera (rango mayor a 0,6 hasta 1).  
Por su parte Sarma y Pais (2011) investigaron la relación entre el índice de inclusión financiera y el índice de desarrollo  
humano y calcularon un índice de inclusión financiera con nivel bajo para el Perú de 0,125 al año 2004 lo cual explica el  
bajo nivel de inclusión ya que basa sus datos en el sistema formal de bancos. Más tarde Sarma (2012) con datos del FMI  
calculó un valor de 0,362 para el índice de inclusión financiera al año 2010 de Perú.  
Considerando una evaluación de los escenarios simulados para el indicador de inclusión financiera con ingresos solidarios  
se obtiene un valor mayor de 0,6073 para este indicador de 10000 escenarios simulados con una media de 0,70 y una  
mediana de 0,71 considerado un indicador alto según Goel y Sharma (2017). Asimismo según el análisis de sensibilidad  
realizado la variable de monto del crédito a otorgar presenta el mayor impacto en la variación del indicador de inclusión  
financiera con ingresos solidarios presentando una contribución del 32,5 % a la varianza del indicador. Otras variables con  
impacto importante son los canales de atención (22% de la varianza), el tiempo de atención (20,6% de la varianza) y el  
nivel de ingresos de las unidades familiares con mypes en Trujillo (contribuye con el 20,3% de la varianza). Las demás  
variables no presentan un impacto significativo en el indicador de inclusión financiera con ingresos solidarios de las uni-  
dades familiares con mypes en Trujillo.  
4. CONCLUSIONES  
Mediante el indicador de inclusión financiera basado en el financiamiento solidario de las unidades familiares de las mypes  
en la ciudad de Trujillo de 0,6073 obtenido en función a las dimensiones de uso, acceso y calidad de los productos finan-  
cieros, se obtiene una mayor inclusión financiera que el indicador individual de inclusión financiera.  
Se determinó el indicador de inclusión financiera de manera individual de las unidades familiares de las mypes de Trujillo  
en función a las dimensiones de uso, acceso y calidad con un resultado de 0,31 siendo 0 nula inclusión financiera y 1 la  
total inclusión financiera lo que evidencia una oportunidad de mejora en los tres indicadores medidos (uso, acceso y calidad)  
de los productos financieros.  
El indicador de uso individual de los productos financieros de las unidades familiares de las mypes de Trujillo se calcula  
en un 0,252 es el más bajo de las tres dimensiones y evidencia que los adultos de las mypes hacen poco uso de los productos  
de créditos, ahorros, además del bajo nivel de ingresos promedio y monto de crédito promedio otorgado a diferencia del  
indicador de uso basado en el financiamiento solidario calculado en un 0,4894. El indicador de acceso individual de los  
productos de las unidades familiares de las mypes de Trujillo presenta un valor de 0,378 evidencia la poca oferta a nivel de  
productos y canales de atención y entidades microfinancieras que atienden el segmento de las mypes en Trujillo comparado  
con el indicador de acceso de los productos financieros basado el financiamiento solidario de las mypes de Trujillo que  
presenta un valor de 0,7613. Y el indicador de calidad individual de los productos financieros arroja un valor de 0,33 que  
muestra un déficit en los tiempos de atención de créditos y de reclamos, así como en educación financiera para adultos de  
las unidades familiares de las mypes comparado con el valor de 0,6012 para el indicador de inclusión basado en el finan-  
ciamiento solidario de las mypes de Trujillo y al no contar con un indicador de calidad a nivel de SBS esta investigación  
brinda una medición de partida para la implementación de medidas o políticas que permitan mejorar la calidad de los  
productos financieros actuales o potenciales futuros a desarrollar.  
Simulando múltiples escenarios con el método de Montecarlo se obtiene también un valor del indicador de inclusión finan-  
ciera con ingresos solidarios con una media de 0,70 y una mediana de 0,71, siendo el monto de crédito a otorgar la variable  
que más aporta al indicador. Otras variables con impacto importante son: canales de atención, tiempo de atención y los  
ingresos solidarios de las unidades familiares que tienen mypes.  
Simulando escenarios se recomienda a las entidades financieras desarrollar nuevos productos financieros que permitan  
incluir financieramente a una mayor cantidad de adultos de las unidades familiares con mypes y evaluar nuevas metodolo-  
gías de selección de clientes donde se puedan considerar ingresos solidarios conjuntos de los adultos de unida-des familiares  
focalizando esfuerzos en el monto de crédito a otorgar a las mypes además de incrementar los canales de atención y mejorar  
el tiempo de atención así como considerar en la evaluación del solicitante los ingresos solidarios de las unidades familiares  
que tienen mypes para atenderles con productos financieros.  
13  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
Se recomienda que las entidades regulatorias (como la SBS) puedan flexibilizar políticas de atención para la aplicación de  
nuevas metodologías de evaluación y productos que permitan atender a clientes que actualmente están excluidos financie-  
ramente, así como construir nuevos indicadores que permitan medir la inclusión financiera desde una óptica más integral a  
nivel de las unidades familiares.  
Se sugiere además realizar otras investigaciones para analizar la inclusión financiera contemplando otros segmentos de  
atención como dependientes formales, dependientes informales, del sector agrícola, pesca, minería, entre otros, así como  
otras ciudades o regiones del Perú de modo que se confronten los resultados y de ser el caso se pueda ampliar las conclu-  
siones y/o recomendaciones a otras zonas geográficas.  
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15  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
ANEXOS  
Anexo 1: Variables de Estudio  
Figura 1. Variable de Inclusión Financiera Individual.  
Nota: Se detalla las dimensiones de la variable Inclusión Financiera (uso, acceso y calidad) y sus indicadores a nivel Indi-  
vidual  
16  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
Figura 2. Variable de Inclusión Financiera con ingresos solidarios de las mypes.  
Nota: Se detalla las dimensiones de la variable Inclusión Financiera (uso, acceso y calidad) y sus indicadores de las Uni-  
dades Familiares que tienen mypes en Trujillo.  
17  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
Anexo 2: Muestreo por sector económico  
Tabla 1. Muestreo por sector económico de Trujillo  
Muestra  
Sector Económico  
% Representación  
Número de muestra  
Servicios  
Comercio  
Manufactura  
Construcción  
Total  
35,1%  
28,7%  
21,3%  
14,8%  
100%  
37  
30  
22  
16  
105  
Nota: Datos tomados de estadísticas del Registro Nacional de la Micro y Pequeña empresa (PRODUCE), Relación de  
empresas acreditadas en el REMYPE (MINTRA), SUNAT.  
18  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
Anexo 3: Cuestionario de inclusión financiera: acceso, uso y calidad de productos financieros  
N° de Cuestionario  
IDENTIFICACIÓN DE LA UNIDAD FAMILIAR SELECCIONADA  
A. Ubicación Geográfica  
LA LIBERTAD  
Departamento  
Provincia  
Distrito  
Unidad Familiar  
número:  
Trujillo  
Fecha de la En-  
cuesta  
(dd/mm/aa)  
B. Dirección  
de la Vivienda / Negocio  
Nombre de la calle / Jr / Av./ Mz / Lote / Interior / etc.,.  
Referencia  
C. Desarrollo de cuestionario  
SECCIÓN 1: CARACTERÍSTICAS SOCIODEMOGRÁFICAS  
1) Sexo : M F  
2) Estado Civil:  
3) Actualmente ¿Cuántas personas conforman su uni-  
dad familiar?  
4) ¿Cuántas personas adultas que viven en su Hogar/uni-  
dad familiar perciben ingresos (incluido Ud.)?:  
Número: ______  
Número. : _____  
5) ¿En su familia (Unidad Familiar) tienen algún Ne-  
gocio o actividad Independiente? Ejemplo: bodega,  
taxi, carpintería, venta calzado, venta cosméticos,  
venta ropa, etc. Indicar según cartilla (al final del  
cuestionario).  
6) Detalle del sector económico:  
a) Comercio  
b) Servicios  
c) Manufactura  
d) Construcción  
Número de cartilla: _____  
e) Otros  
SECCIÓN 2: ACTIVIDAD / EMPLEO  
ACTIVIDAD DEL TITULAR  
7) ¿Ud. tiene algún negocio o actividad Independiente  
(mype) formal (con RUC) o informal (sin RUC)?  
a) Formal  
OTROS MIEMBROS DE LA UNIDAD FAMILIAR  
8) ¿Algún miembro de su Unidad familiar tiene algún  
negocio o actividad Independiente (mype) formal  
(con RUC) o informal (sin RUC)?  
a) Formal  
b) Informal  
b) Informal  
c) No tienen negocio  
9) Adicional a tener un negocio, ¿Ud. tiene algún in-  
10) Adicional a tener un negocio, ¿cuántos miembros de  
su Unidad familiar (incluido Ud.) tienen algún in-  
greso como trabajadores Dependiente?:  
Número: _______  
greso como trabajador Dependiente?:  
a) SI  
b) NO  
SECCIÓN 3: INGRESOS  
INGRESOS DEL TITULAR  
11) ¿Cuánto es su ingreso Bruto Promedio mensual  
aproximado?  
OTROS MIEMBROS DE LA UNIDAD FAMILIAR  
12) ¿Cuánto es el ingreso Neto promedio mensual de los  
demás miembros de la unidad familiar en total apro-  
ximado?  
1. Como Independiente (Negocio): S/ _________  
2. Como Dependiente (pensionista, remesas): S/.  
____________.  
1. Como Independiente (Negocio): S/ ________  
2. Como Dependiente (pensionista, remesas): S/.  
____________.  
En esta sección responda en relación a su vivienda o ne-  
gocio las siguientes preguntas:  
SECCIÓN 4: ACCESO A LOS PRODUCTOS FINAN-  
CIEROS  
13) ¿Cuántas entidades financieras con oficinas cercanas 14) ¿Cuántas entidades financieras con oficinas cercanas  
a su vivienda o negocio conoce usted en su distrito  
(Banco, Financiera, Caja Municipal o Rural,  
Edpyme, Cooperativa u otra entidad)?  
a) Ninguna  
a su vivienda o negocio conoce usted en su distrito  
(Banco, Financiera, Caja Municipal o Rural,  
Edpyme, Cooperativa u otra entidad) que ofrecen  
productos financieros evaluando ingresos conjuntos  
b) 01  
19  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
c) 02  
(solidarios) de todos los miembros de la unidad fa-  
d) De 3 a 5  
e) Más de 5  
miliar de su mype?  
a) Ninguna  
b) Solo 1  
c) 02 (dos)  
d) De 3 a 5  
e) Más de 5  
15) ¿ Cuántos agentes corresponsales o cajeros automá-  
16) ¿Cuántos productos financieros conoce que evalúen  
ticos de entidades financieras cercanas a su vivienda  
ingresos conjuntos (solidarios) de todos los miem-  
o negocio conoce usted en su distrito (Banco, Finan-  
bros de la unidad familiar de su mype en su distrito?  
ciera, Caja Municipal o Rural, Edpyme, Cooperativa  
a) Ninguna  
b) Solo 1  
c) 02 (dos)  
d) De 3 a 5  
e) Más de 5  
u otra entidad)  
a) Ninguno  
b) 01  
c) 02  
d) De 3 a 5  
e) Más de 5  
SECCIÓN 5: USO DE PRODUCTOS PASIVOS (AHORROS).  
17) ¿Los ingresos de usted le permite mantener Ahorros  
18) ¿Los ingresos de los miembros de su familia les per-  
de sus excedentes mensuales?  
miten mantener Ahorros de sus excedentes mensua-  
a) SI  
les?  
b) NO  
a) SI  
b) NO  
19) De tener ahorros en dónde los conserva:  
a) En entidad Financiera  
20) ¿Cuántos de los miembros de la unidad familiar tie-  
nen o podrían tener cuentas de ahorros en alguna  
entidad financiera (incluido usted)?  
a) Número: ______  
b) En una junta, pandero  
c) En manos de una persona de confianza  
d) Guardado "bajo el colchón"  
e) En bienes o en otras formas.  
f)  
No tengo ahorros.  
21) De tener ahorros ¿cuál cree que es la principal Ven-  
taja de ahorrar en alguna entidad financiera?  
a) Por seguridad  
22) De tener ahorros ¿cuál es la principal desventaja de  
ahorrar en alguna entidad financiera?  
a) Desconfío de las entidades financieras  
b) No hay oficinas cercanas / Demora mucho  
tiempo su atención  
b) Permite usar medios digitales (operaciones por  
internet).  
c) Altas tasas de interés.  
d) Hay oficinas cercanas para las operaciones.  
e) No tengo ahorros  
c) Muy bajas tasas de interés (no conviene)  
d) Piden mucha documentación.  
e) Cobran portes, gastos y exigen monto mínimo.  
f)  
No conozco los productos que ofrecen.  
PRESTAMOS A INSTITUCIONES FINANCIERAS RE-  
GULADAS O SUPERVISADAS  
SECCIÓN 6: USO DE PRODUCTOS ACTIVOS  
(CREDITOS)  
23) ¿Ha solicitado un crédito a una entidad financiera  
Regulada/formal en alguna ocasión de manera Indi-  
vidual? (Incluye Banco, financiera, caja munici-  
pal/rural, edpyme, cooperativa)  
a) SI  
24) ¿ Ha solicitado un crédito a una entidad financiera  
Regulada/formal en alguna ocasión donde le evalúen  
ingresos conjuntos (solidarios) de todos los miem-  
bros de la unidad familiar de su mype? (Incluye  
Banco, financiera, caja municipal/rural, edpyme,  
cooperativa)  
b) NO  
a)  
b)  
SI  
NO  
25) ¿Ha recibido un crédito de otros prestamistas en al-  
guna ocasión? (Incluye, juntas, panderos, amista-  
des, familiares, casas empeño, ONG, usureros, etc.)  
a) SI  
26) ¿Algún miembro de su Unidad Familiar ha recibido  
un crédito de otros prestamistas en alguna ocasión  
donde le evalúen ingresos conjuntos (solidarios) de  
todos los miembros de la unidad familiar de su  
mype? (Incluye, juntas, panderos, amistades, familia-  
res, casas empeño, ONG, usureros, etc.).  
a) SI  
b) NO  
b) NO  
27) ¿Ha recibido un crédito de una entidad financiera  
en alguna ocasión de manera individual?  
28) ¿Algún miembro de su Unidad Familiar ha recibido  
en alguna ocasión un crédito en una entidad finan-  
ciera con ingresos por su propio negocio mype?  
a) SI  
a)  
b)  
SI  
NO  
20  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
b) NO  
29) ¿Cuál es el mayor monto de créditos que usted ha  
30) ¿Cuál es el mayor monto de crédito recibido o poten-  
cial que requeriría solicitar para su negocio y que po-  
dría cancelar en conjunto considerando todos los in-  
gresos de su unidad familiar mype?  
recibido individualmente o que podría cancelar in-  
dividualmente (en caso de no haber recibido)?:  
_________  
______________  
31) ¿A qué aspecto usted o los miembros de su unidad  
familiar le dan más importancia al momento de so-  
licitar un préstamo? Seleccionar una opción:  
1. Que se otorgue el monto solicitado  
2. Que pidan pocos requisitos/documentos  
3. Que tengan Flexibilidad de los pagos  
4. Que el trámite sea rápido  
32) ¿Cuál es el principal motivo por el que Ud. o los  
miembros de su unidad familiar no tienen o no ha pe-  
dido obtener créditos en una entidad financiera regu-  
lada/supervisada?  
1. Elevadas tasas de interés y/o comisiones y re-  
cargos  
2. Solicitan muchos requisitos/documentos  
3. Trámites demoran mucho  
5. Que tengan oficinas cercanas para trámites/pa-  
gos  
4. Oficinas de la entidad alejadas  
6. Que tengan buena Calidad de servicio  
7. Que la tasa de interés y portes sean adecuados  
5. Créditos no se ajustan a sus necesidades  
6. No necesita un préstamo  
33) Cuál sería el destino si recibe un crédito evaluado  
con ingresos conjuntos (solidarios) de todos los  
miembros de la unidad familiar para su mype:  
a) Capital de trabajo  
34) En caso haya solicitado un crédito y no le otorgaron  
bajo las condiciones que Ud. solicitó ¿Cuál cree que  
fue la principal razón?  
a) Por No tener nivel de ingresos suficientes.  
b) Por tener ingresos variables (no constantes).  
c) Por no tener historial crediticio  
d) Por no tener garantías a dejar en la entidad fi-  
nanciera  
b) Compra de maquinaria, equipo, vehículo, in-  
mueble u otros activos fijos para mype.  
c) Compra/construcción de casa.  
d) Iniciar un negocio adicional.  
e) Capacitación / Educación  
e) Por tener un mal historial crediticio (mal califi-  
cado en central de riesgos)  
f)  
Gastos de consumo (Artefactos, Viajes, entre-  
tenimiento u otros)  
SECCIÓN 7: CALIDAD DE SERVICIO Y EDUCACIÓN FINANCIERA  
35) ¿Ha recibido alguna capacitación financiera para  
planificar los ingresos y gastos de su negocio mype  
u otro tipo de capacitación financiera el último año?  
a) SI  
36) ¿Ha presentado en alguna ocasión algún reclamo por  
algún producto/servicio financiero (créditos, aho-  
rros, otros)?  
a) SI  
b) NO  
b) NO  
37) En caso de haber recibo un crédito, ¿Cuánto tiempo  
han demorado en atenderle?:  
38) En caso de haber presentado algún reclamo ¿En  
Cuánto tiempo respondieron o resolvieron su re-  
clamo?  
a) No he recibido.  
b) En 1 día  
c) De 2 a 3 días  
a) No he presentado reclamo  
b) En 1 día  
d) Entre 4 días hasta 1 semana  
e) Más de 1 semana hasta 2 semanas  
c) Entre 2 días y 1 semana  
d) Más de 1 semana hasta 1 mes  
e) Más de 1 mes hasta 2 meses  
f)  
Más de 2 semanas  
f)  
Pasó más de 2 meses y aún no resuelven el re-  
clamo o nunca fue resuelto  
39) ¿Considera que los productos que ofrecen las entida- 41) ¿Cuál es el motivo principal por el cual considera  
des financieras se adecúan a la mayoría de las nece-  
sidades de inversión y/o gasto en su negocio mype?  
a) SI  
que los productos actualmente ofrecidos por las enti-  
dades financieras NO se ajustan a TODAS las nece-  
sidades de inversión y/o gasto en su unidad familiar  
o su negocio mype?  
b) NO  
40) ¿Conoce algún producto de la banca corporativa que  
se pueda adecuar a las necesidades de inversión en  
su negocio mype para que puedan ofrecerle las enti-  
dades financieras?, tales como:  
a) Piden muchos requisitos que no se pueden  
cumplir.  
b) No tienen productos que cubran las necesidad  
de toda la Unidad familiar / mype.  
a) Cartas fianza para mypes.  
b) Línea de crédito para mypes.  
c) Factoring para mypes.  
c) Monto que ofrecen no alcanza para la inversión  
que requiero.  
d) Las tasas No están de acuerdo con el mercado.  
e) Si se ajustan a TODAS las necesidades.  
d) No conozco esos productos  
f)  
No conozco los productos que ofrecen.  
42) ¿Bajo su punto de vista le sería favorable un crédito  
donde se evalúe los ingresos, gastos y condiciones  
de todos los integrantes de su unidad familiar que vi-  
ven con usted para acceder a mejores condiciones?  
a) SI  
44) ¿Qué características considera importante para obte-  
ner un crédito considerando los ingresos conjuntos  
de todos los miembros de su unidad familiar para  
poder acceder a las condiciones del crédito solici-  
tado?  
b) NO  
21  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
43) Considera que si le otorgan un crédito evaluando a  
a) Que incluya ingresos de toda mi unidad fami-  
liar de la mype.  
b) Que evalúe bien el historial de pagos de los  
miembros de la unidad familiar.  
c) Que tenga requisitos adecuados pero sin exce-  
sos.  
todos los integrantes de su unidad familiar:……  
1. Podría acceder a un monto mayor para cubrir  
las necesidades de su negocio (mype).  
2. Podría atender necesidades del resto de inte-  
grantes de su unidad familiar.  
3. Podría caer en riesgo de sobre endeudamiento y  
no pagar mis deudas.  
d) Que permita Atención virtual: banca por inter-  
net o celular.  
4. No lo veo conveniente.  
e) No considero importante dicho financiamiento.  
45) ¿Algún miembro de tu unidad familiar ha recibido  
alguna capacitación financiera para planificar los in-  
gresos y gastos de su negocio mype u otro tipo de  
capacitación financiera el último año?  
a) SI  
46) En caso de haber recibo un crédito algún miembro  
de tu unidad familiar, ¿Cuál es el menor tiempo que  
han demorado en su atención?:  
a. No he recibido.  
b. En 1 día  
b) NO  
c. De 2 a 3 días  
d. Entre 4 días hasta 1 semana  
e. Más de 1 semana hasta 2 semanas  
f.  
Más de 2 semanas  
47) En caso de haber presentado algún reclamo algún  
miembro de tu unidad familiar por algún pro-  
ducto/servicio financiero ¿Cuál es el menor tiempo  
que han demorado en su atención?:  
a. No he presentado reclamo  
b. En 1 día  
c. Entre 2 días y 1 semana  
d. Más de 1 semana hasta 1 mes  
e. Más de 1 mes hasta 2 meses  
f.  
Pasó más de 2 meses y aún no resuelven el  
reclamo o nunca fue resuelto  
D. Nombre del encuestado(a) y fecha de la encuesta (OPCIONAL)  
¿Podría escribir sus Nombres y  
Apellidos? (OPCIONAL)  
¿Podría anotar el número de su DNI, por  
favor? (OPCIONAL)  
Cartilla de Actividades:  
Número  
Actividad / Giro  
1 Abarrotes al por Mayor  
2 Abarrotes al por Menor en Mercado  
3 Albañil, Maestro de Obra  
4 Alquiler de inmuebles  
5 Alquiler de máquinas y equipo  
6 Alquiler de vehículos  
7 Bazar  
8 Bodega  
9 Carpintería  
10 Comidas al Paso  
11 Confección de ropa, prendas de vestir  
12 Constructora - Inmobiliaria  
13 Fabricación de calzado  
14 Farmacias y boticas  
15 Ferretería y pinturas  
16 Librería  
22  
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Actividad / Giro  
Número  
17 Mototaxi  
18 Panadería y Pastelería  
19 Peluquería  
20 Restaurant  
21 Servicios técnicos  
22 Taller de mecánica  
23 Taxi  
24 Transporte de carga  
25 Transporte de personal  
26 Transporte urbano  
27 Venta de animales vivos  
28 Venta de arroz en grano  
29 Venta de artículos de perfumería y cosméticos  
30 Venta de artículos del hogar  
31 Venta de calzado  
32 Venta de carnes de aves  
33 Venta de carnes rojas  
34 Venta de comida  
35 Venta de cuero e insumos para calzado  
36 Venta de especias/especiería  
37 Venta de frutas frescas  
38 Venta de gaseosa, cerveza y licores  
39 Venta de pescados y mariscos  
40 Venta de productos por catálogo  
41 Venta de repuestos y accesorios de vehículos  
42 Venta de ropa y artículos de vestir  
43 Venta de verduras y tubérculos  
44 Oros  
45 No tengo Negocio  
23  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
Anexo 4: Determinación del Indicador individual de inclusión financiera  
El indicador individual de inclusión financiera se determina de acuerdo a los valores de las dimensiones de acceso, uso y  
calidad con sus respectivas variables.  
Para la dimensión de uso de servicio financiero individual tenemos cuatro indicadores que se calculan según las ecuaciones  
siguientes:  
Uso individual 1: Porcentaje de adultos con cuentas de ahorros de las unidades familiares que tiene mypes.  
Uso Ind 1 = Adultos con cuentas de ahorros de las unidades familiares con mypes  
(6)  
(7)  
Total de adultos de las unidades familiares con mypes  
Uso individual 2: Porcentaje de adultos con créditos de las unidades familiares que tiene mypes.  
Uso Ind 2 = Adultos con cuentas de créditos de las unidades familiares con mypes  
Total de adultos de las unidades familiares con mypes  
Uso individual 3: Crédito promedio otorgado a adultos de las unidades familiares que tienen mypes. Se normaliza  
previamente el monto del crédito según ecuación (2) tomando valores entre 0 y 1.  
Uso Ind 3 = Monto promedio de créditos otorgados a adultos con ingresos de unid.fam.con mypes  
…
(8)  
(9)  
Total de unidades familiares que tienen mypes  
Uso individual 4: Ingresos promedio individuales de los adultos por cada unidad familiar que tiene mype. Se norma-  
liza previamente el monto de ingresos según ecuación (2) tomando valores entre 0 y 1.  
Uso Ind 4 = Ingresos promedio individuales de adultos de las unid.fami.con mypes  
Total de unidades familiares que tienen mypes  
En la dimensión de acceso de servicio financiero individual se ha construido información referente al total de entidades  
financieras que atienden mypes en Trujillo y la cantidad de productos de créditos que se determina como el máximo de  
cada una de las entidades financieras que atienden mypes en Trujillo. Por tanto, estos dos indicadores se calculan como  
sigue:  
Acceso individual 1: Promedio de entidades financieras con canales de atención conocidos que atienden individual-  
mente a cada una de las unidades familiares que tienen mypes respecto del total de entidades financieras que atien-  
den mypes.  
Acceso Ind 1 = Promedio de Ent.Fin.con canales que atienden individualmente a las unid.fam.con mypes ….  
(10)  
Total de unidades familiares con mypes  
Acceso individual 2: Cantidad de productos destinados a atender solo a cada una de las unidades familiares que tie-  
nen mypes entre total de productos de entidades financieras que atienden mypes. Para este indicador se considera  
solamente los productos de créditos y ahorros de las instituciones financieras. La cantidad de productos de créditos  
se determina como el máximo de cada una de las entidades financieras que atienden mypes en Trujillo.  
Acc Ind 02 = Número de productos que atienden solo cada una de unidades familiares con mypes  
(11)  
Total de productos de las instituciones financieras que atienden mypes  
Acceso individual 3: Número de puntos de atención (oficinas, canales ATMs cajeros corresponsables POS y estable-  
cimientos de operaciones básicas EOBs) que atienden individualmente a cada una de las unidades familiares que  
tienen mypes respecto del total de puntos de atención que atienden mypes.  
Acceso Ind 3 = Número de puntos de atención que atienden individualmente a las unid.fam.con mypes  
(12)  
Total de puntos de atención que atienden mypes  
Para la dimensión de calidad de servicio financiero individual tenemos tres indicadores calculados según las ecuaciones  
siguientes:  
Calidad individual 1: Porcentaje de adultos de las unidades familiares que tienen mypes capacitados en educación  
financiera el último año.  
Cal Ind 1 = Número de adultos titulares de las unid.familiares con mypes capacitados en educ.fin.  
(13)  
Total de adultos titulares de las unidades familiares que tienen mypes  
Calidad individual 2: Promedio de días por cliente para la atención de créditos a los adultos titulares de las unidades  
familiares que tienen mypes.  
Estos valores se normalizan previamente. Para este indicador, al estar relacionado inversamente con la inclusión financiera,  
la ecuación es la siguiente:  
días para atención de créditos a adultos titulares de las unid.familiares con mypes  
Cal Ind 2 = 1 − Total de días para atención de créditos a adultos titulares de las unid.familiares con mypes  
(14)  
24  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
Calidad individual 3: Promedio de días por cliente para la atención de reclamos realizados por los adultos titulares  
de los productos financieros de las unidades familiares que tienen mypes.  
Estos valores se normalizan previamente. Para este indicador, al estar relacionado inversamente con la inclusión financiera,  
la ecuación es la siguiente:  
días por cliente para atención de reclamos de adultos titulares por prod.fin de unid.fam.con mypes  
Cal Ind 3 = 1 − Total de días para atención de reclamos de adultos titulares por prod.fin. de las unid.fam.que tiene mypes  
…
(15)  
25  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
Anexo 5: Determinación del Indicador de inclusión financiera con ingresos solidarios de las unidades familiares que  
tienen mypes de Trujillo  
El indicador de inclusión financiera con ingresos solidarios se determina de acuerdo a los valores de las dimensiones de  
acceso, uso y calidad con sus respectivas variables establecidos en la operacionalización de esta variable en la Figura 2.  
Para la dimensión de uso de servicio financiero con ingresos solidarios también tenemos cuatro indicadores similares al  
individual y que se calculan según las ecuaciones siguientes:  
Uso ingresos solidarios 1: Porcentaje de adultos con cuentas pasivas (ahorros) actuales o potenciales de las unidades  
familiares con ingresos solidarios que tienen mypes.  
Uso Ing Sol 1 = Adultos con cuentas ahorros actuales o potenciales de las unid.fam.con ing.solidarios con mypes  
(16)  
Total de adultos de las unidades familiares con ing.solidarios que tienen mypes  
Uso ingresos solidarios 2: Porcentaje de adultos con créditos actuales o potenciales de las unidades familiares con  
ingresos solidarios que tiene mypes.  
Uso Ing Sol 2 = Adultos con créditos actuales o potenciales de las unid.fam.con ing.solidarios con mypes  
…
(17)  
Total de adultos de las unidades familiares con ing.solidarios que tienen mypes  
Uso ingresos solidarios 3: Crédito promedio potencial a otorgar a adultos con ingresos solidarios por cada unidad  
familiar que tienen mypes.  
Uso Ing Sol 3 = Monto de crédito prom.potencial a otorgar a adultos las unid.fam. con ing.solidarios con mypes  
.
(18)  
Total de las unidades familiares con ing.solidarios que tienen mypes  
Uso ingresos solidarios 4: Ingresos promedio de los adultos de las unidades familiares con ingresos solidarios que  
tienen mypes.  
Uso Ing Sol 4 = Ingresos promedio de adultos de unid.familiares con ing.solidarios con mypes  
(19)  
Total de las unidades familiares con ing.solidarios que tienen mypes  
Para el indicador de acceso con ingresos solidarios al igual que en el individual se han tomado datos complemen-  
tarios de instituciones como la SBS e INEI, considerando que el total de entidades financieras que atienden mypes es  
Trujillo es de 18 y que además las entidades financieras potenciales a financiar créditos con ingresos solidarios de las  
unidades familiares con mypes son 13 entre un banco, cinco financieras y siete cajas municipales. Por tanto, para la dimen-  
sión de acceso de servicio financiero con ingresos solidarios se evalúan dos indicadores normalizados (similares al indica-  
dor individual) y calculados de acuerdo a las siguientes ecuaciones:  
Acceso ingreso solidario 1: Promedio de entidades financieras con canales potenciales de atención a cada una de las  
unidades familiares con ingresos solidarios que tienen mypes respecto del total de entidades financieras que atienden  
mypes.  
Acceso Ing Sol 1 = Promedio Ent.Fin potenciales de atención a Unid.Fam.con ingresos solidarios con mypes  
(20)  
Total de unidades familiares con mypes en Trujillo  
Acceso ingreso solidario 2: Cantidad de productos potenciales destinados a atender a cada una de las unidades fami-  
liares con ingresos solidarios que tienen mypes respecto del total de productos de entidades financieras que atienden  
mypes.  
Acceso ingresos solidarios 2 =  
Número de productos actuales o potenciales que atienden a cada unid.fam.con ingresos solidarios con mypes .....  
(21)  
Total de productos de las instituciones financieras que atienden mypes  
Acceso ingreso solidario 3: Número de puntos actuales o potenciales de atención (oficinas, canales ATMs cajeros  
corresponsables POS y establecimientos de operaciones básicas EOBs) a cada una de las unidades familiares con  
ingresos solidarios que tienen mypes respecto del total de puntos de atención que atienden mypes.  
Acceso ingresos solidarios 3 =  
Número de puntos actuales o potenciales que atienden a cada unid.fam.con ingresos solidarios con mypes .....  
(22)  
Total de puntos de atención de las instituciones financieras que atienden mypes  
Para la dimensión de calidad de servicio financiero con ingresos solidarios los tres indicadores se calculan según las ecua-  
ciones siguientes:  
26  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
Calidad ingresos solidarios 1: Porcentaje de adultos de las unidades familiares que tienen mypes capacitados en edu-  
cación financiera el último año.  
Cal ing sol 1 = Número de adultos de las unid.familiares con mypes capacitados en educ.fin. ….  
(23)  
Total de adultos de las unidades familiares que tienen mypes  
Calidad ingresos solidarios 2: Promedio de días para la atención de créditos a las unidades familiares que tienen  
mypes.  
Estos valores se normalizan previamente. Para este indicador, al estar relacionado inversamente con la inclusión financiera,  
la ecuación es la siguiente:  
Cal ing sol 2 = 1 − Días por cliente para atención de créditos a las unid.familiares con mypes  
…
(24)  
Total de días para atención de créditos de las unid.fam.que tiene mypes  
Calidad ingresos solidarios 3: Promedio de días por cliente para la atención de reclamos realizados por productos  
financieros de las unidades familiares que tienen mypes..  
Estos valores se normalizan previamente. Para este indicador, al estar relacionado inversamente con la inclusión financiera,  
la ecuación es la siguiente:  
Días por cliente para atención de reclamos por prod.fin.de unid.fam.con mypes  
Cal ing sol 3 = 1 − Total de días para atención de reclamos por prod.fin.de las unid.fam.que tiene mypes  
…
(25)  
27  
Jacinto, A.; Olivares, I.; revista Sciéndo ingenium, v. 22, n. 1, pp. 5 – 28, 2026.  
Anexo 6: Estadísticas de simulación y sensibilidad del indicador de inclusión financiera con ingresos solidarios de  
las mypes en Trujillo  
Tabla 02:  
Estadísticas de simulación del indicador de inclusión financiera con ingresos solidarios.  
Estadísticas:  
Pruebas  
Valores de previsión  
10.000  
1,32  
Caso base  
Media  
0,70  
Mediana  
0,71  
Modo  
---  
Desviación estándar  
Varianza  
0,08  
0,01  
Sesgo  
-0,5084  
3,84  
Curtosis  
Coeficiente de variación  
Mínimo  
0,1139  
0,29  
Máximo  
0,97  
Ancho de rango  
0,67  
Error estándar medio  
0,00  
Nota: Datos del cuestionario de inclusión financiera obtenidos con el uso de Crystal Ball.  
Figura 5. Resultados de análisis de sensibilidad.  
Nota: Contribución a la varianza y correlación de rangos de las variables independientes que conforman el indicador de  
inclusión financeira com ingresos solidarios de las mypes en Trujillo.  
28